總經理投資術－保單理財兼顧保障與投資

作者： 記者朱漢崙╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年5月11日 上午5:30
工商時報【記者朱漢崙╱台北報導】
合庫人壽投資型保單熱銷，總經理張志杰本身也以投資型保單做為理財方式。但張志杰的理財，並非從保單開始入門，回憶起20年的往事，張志杰笑稱，當年股票大好，他剛就業之初，也加入股票投資行列，但後來因為投資失利，加上他已熟稔保險精算，因此開啟他長達10多年的保單理財生涯。
張志杰的保單理財非常循序漸進，從最基本的人身保障開始做起，然後才是投資型保單。「買保單，除了投資之外，也必須兼顧到未來可能產生的支出，例如醫療支出」。從這個觀念出發，張志杰一直到認為包括自身及家人的傷害險、醫療險等保障足夠了，下一步才會投入到投資型保單。由於強調保險對人身保障的重要性，張志杰說，他在結婚、生子兩個重要的階段，都分別追加一次保額。
提到自身的理財方式，目前張志杰雖然也有投資股票，但所占比重極少，合計不動產與股票占他的資產配置僅20％，「每隔4至5年，我就會重新review一次。」
張志杰現在最看好的是傳產股，原因是高科技類股的景氣循環及產業更新、世代交替的速度太快，因此在投資方面的資訊取得往往跟不上變化的速度，使他認為投資以服務業為主的傳產類股，相對之下更有保障，他目前的股票投資也以中長期投資領取股息為主。
但相較之下，投資型保障占他的資產配置大約三分之一，比重還是高出股票投資甚多。張志杰說，最主要是因為沒時間研究個股，儘管市場上有琳瑯滿目的資訊，也有不少股市分析師上媒體評論個股，「但通常我們只知道何時能進場，卻不知何時能出場！」進得去、但出不來，一樣被套牢，因此張志杰才選擇投資型保單做為理財主力。
張志杰在選擇基金時，更有他的獨門撇步，特別重視其中的投資成分，以避免有「overlapping」的情況發生。他舉例，像是投資者即使是看好新興亞洲市場，也不要一口氣選擇多檔新興亞洲市場的基金，因為這類型基金投資的產業或公司有不少都會相同，因此會交叉產生複雜的影響，反而抵銷投資者的獲利。至於喜歡定存的投資者，張志杰則認為，不妨用長期10至20年的債券型基金投資，來取代定存，也能得到旗鼓相當的報酬率。
除此之外，張志杰也仔細看待勞退提存，使他的理財更加面面俱到。張志杰分析，由於在稅負上的效應很大，因此他在勞退自提的部分一向提到滿：「我都提到6％。」他認為，若計入稅負的影響，在省稅效應之下，換算下來的報酬率其實是優於定存。
投資三大心法
策略1：
用投資型保單投資基金時，切忌不要重複投資相同類型的基金，以免投資報酬率抵銷，每隔3至5年可重新檢視一次資產配置。
策略2：
用定時定額的方式來進行投資型保單的投資較佳，若用躉繳的方式，投資概念上較接近股票，風險較高。
策略3：
勞退新制自提的部分越高越好，因為有省稅的效果，換算下來的報酬率反而比定存更好。
來源 yahoo新聞
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