小住談買房:輕鬆買房自在住房──買房開支預算

加好友 · 發表於 2014-2-13 18:29

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小住談買房:輕鬆買房自在住房──買房開支預算

作者﹕小住

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2014-2-13 18:29 上傳

聽說有這麼個比較：一個中國農民在辛苦了大半輩子後，終於用三十多年的積蓄買了一幢屬於自己的房子，心滿意足地住進去了，還頗為自傲。另一個是西方國家的年輕人，剛成家就借錢買了一幢房子，30年後退休了，借的錢還清了，當他成了房子的真正主人後，他卻在考慮怎麼把房子賣了，拿一大筆錢去住服務齊全的老人公寓，以享天年。這是兩種不同價值觀念的反映。如今的中國人的觀念已經變化很大。出國幾年生活安定工作穩定後都開始買房。現在大多數人是借錢買房，就是向銀行貸款。名稱雖不同，但性質一樣，對有些不喜歡揹債的中國人來講有點不自在。張先生一家買房後，不像以前那樣每週光顧一次中餐館了，為的是盡早還清貸款。冬天，室內溫度不敢調高，箱子裡的羊毛衫羊毛褲都派上用場了，為的是節省取暖費的開支。如果買房後還不如租房時自在, 那還不如繼續租房。買房貸款額越高，還款時間拖得越長，所要付的利息自然就越多。那種吃著鹹菜，勒緊褲腰帶也要趕快還清貸款的做法未免有些過時。不管是租房還是買房，生活品質的不斷提高才是人們所嚮往的。

那麼花多少錢在滿意的住房上同時又不影響輕鬆的生活呢？一種算法是GDS（Gross Debt Service Ratio），就是所有住房開支不得超過家庭稅前總收入的32％。另一種算法是TDS（Total Debt Service Ratio），就是所有的貸款額不得超過全家總收入的40％。例如，楊先生一家每月總收入為$4,500,要付汽車貸款$400,學生貸款$200,信用卡$150,總共$750。楊家最多貸款額為$1800（$4500x40％），這樣住房開支每月不得超越$1050（$1800－$750），這就是楊家的最高住房開銷額。楊先生打算首期付款為房價的25％，這樣一來就可以省去貸款保險費。假如楊先生準備首期付款$60,000,他估計可買$240,000（$60,000x4）的房子，需要貸款$180,000（$240,000－$60,000），假如貸款利率為5％，25年還清，每月要付$1047房屋貸款（銀行的網站上有幫助您計算房屋貸款的工具），$1047過於接近他的最高住房開銷額（$1050），生活會有壓迫感。假如楊先生降低要求買個$210,000的房子，貸款利率不變，還是25年後還清，月付房屋貸款就只需要$872,他會輕鬆自在許多。您別忘了買房住除了要還貸款以外，還要交水電費，煤氣費，保險費，地稅，有的還要付管理費等等，這些都是省不了的買房住的開銷，根據不同情況約為$300-500 不等。買房時還有許多一次性的花費也不可忽視。例如:
律師費

加拿大是個法治國家，律師在買賣房產時擔當了一個較為重要的角色。通常，買房律師收費大約在$500~$600,服務範圍包括閱讀OFFER，如果是購買CONDO或者共管的TOWN HOUSE等，還負責審閱解釋STATUS CERTIFICATE（有關物業公司的財務狀況，物業管理費等內容的文件）、調查賣家是否將房子再抵押，是否拖欠銀行貸款等。此外，他還要幫助買家去水電公司、煤氣公司等機構調查賣家是否欠款，並會收取相應的的費用；房屋買賣的REGISTRATION FEE（註冊費），大約$500~$600,兩項加起來大約款額在$1100~$1200之間。

火災保險

房屋貸款機構將要求您為房屋（及他們的房屋貸款作附屬擔保）提供有關火災及其他天災引致破壞的保障，否則不予貸款，所以您要為房屋購買火災保險。

房屋貸款申請費

如果您申請的房屋貸款款額是屬於高比率的房屋貸款（即首期付款少於房價的25%），房屋貸款保險機構便可能會收取這項申請費用，約為0.5％～3.75％的貸款額。

土地轉讓稅（Land Transfer Tax）

在安省，一套房屋每轉讓一次，政府都收取一筆土地轉讓稅。該稅項的金額大小與房屋的售價直接掛鉤，大約為房價的1％～4％。第一次買新房可免此稅。

房屋檢驗費

這項費用是指專業驗屋師檢驗房屋所需的費用。您買舊房屋時最好不要省。

貨勞稅（GST）

買新建房屋，您將要以購屋價支付貨勞稅, 在安省是7%，可有2.5%-4.5%的回扣。

其他額外費用還有水電煤氣等的接通費，購買房屋後的各項修理費，搬遷費, 購置電器、窗廉、地氈等等。在瞭解了買房的各種費用之後, 再計劃出首期付款額和總貸款額，您就可以看房買房了。楊先生若沒有找到低於5％的貸款利率，最好還是買個$200,000的房子, 生活會更加輕鬆自在。總之，買房是為了住房，住房並不是生活的全部內容，只有全面平衡了各方面的生活開支後，您才能做到輕鬆買房，自在住房。

資訊來源: 居家生活epochtimes.com

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