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發表於 2014-2-19 17:41

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買房選固定利率還是浮動利率？

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2014-2-19 17:41 上傳

(大紀元記者滕冬育) 向銀行申請房屋按揭貸款，選擇固定利率還是浮動利率？相信每一位買房人都做過不少調查，諮詢了不少親友和專家，百般權衡後才做出最終決定。尤其是在加拿大央行6月初剛剛加息，但下次加息時間並不明確的情況下，固定還是浮動成為很多買房的消費者頭痛的問題。
　　
不過，業內人士則表示，不管是選擇浮動利率（variable rate mortgage）還是固定利率（ fixed rate mortgage），長期而言，選擇這兩種貸款利率的差別並不大。選擇浮動還是固定利率需要因人而異。
*浮動利率 vs. 固定利率? 因人而異
加拿大帝國銀行的按揭貸款部資深副總裁Delaney表示，選擇浮動還是固定利率需要因人而異，「適合我的（利率）可能並不適合你，也不適合其他的人，因為我們個人的經濟情況不同，生活方式也不同。」
　　
通常，首次買房者選擇固定利率會更加安心，更省心；不過對按揭利率有一定瞭解的人，則更願意嚐試浮動利率，以節省一定的資金。
　　
固定利率的最大優勢是為買房人提供了穩定性：當你選擇了固定利率，那麼你會清楚的指導在這一段時間內每個月的按揭還款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。
　　
皇家銀行的房屋貸款負責人Dunsby表示，固定利率的不足則是一旦利率下調，買房者無法享受低利率。
　　
浮動利率並不意味著每個月的還款額是浮動的，相反，浮動的僅僅是利率。這也就意味著，如果利率下調，那麼每月的還款額中償還本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，償還本金的比率減少，支付利息的比例增加。

*浮動利率更經濟
約克大學的一項研究顯示，在大多數時候，選擇浮動利率對消費者而言更經濟。
　　
約克大學的助理教授Milevsky研究了從1950年至2007年的數據發現，在15年的時間中，一直選擇浮動利率的消費者比選擇固定利率的消費者節省了2萬元。研究中稱，在89%的情況下，選擇浮動利率比選擇5年期的固定利率更經濟。
　　
蒙特利爾銀行一份類似的報告也指出，從過去30年的歷史角度來看，浮動利率在82%的時間裏都比固定利率更省錢。
　　
加拿大帝國銀行的資深經濟學家Tal則表示，問題是，目前浮動利率調漲的情況下，是否屬於選擇固定利率更經濟的情況。
　　
Tal表示，其實目前選擇固定或者浮動利率給消費者帶來的影響並不大，不過如果你是一位保守的人，希望更多的穩定性，那麼還是選擇固定利率較好。
　　
他還建議說，如果與家庭收入相比，消費者的按揭貸款額較大，財務彈性比較差（limited financial flexibility）的消費者，那麼最好選擇固定利率，這樣至少可以避免央行大幅調高利率，而浮動利率也隨之大漲、並導致自己出現財務緊張的狀況；
　　
如果家庭收入較高，而按揭貸款額較小，那麼可以選擇浮動利率，但是不會與固定利率有太大差別。

*混合型按揭貸款受青睞
皇家銀行上個月的一項民調顯示，固定和浮動利率混合型按揭貸款（Hybrid mortgages）受到加拿大民眾的青睞。
　　
調查中稱，計劃在未來2年內購屋的受訪者中，有40%打算選擇混合利率按揭貸款，而在一年前，受訪者中僅32%對混合利率按揭貸款感興趣。
　　
混合利率按揭貸款優點是可取得固定利率按揭貸款的較高貸款額，但仍享受最大幅度的低利率優惠，同時能降低浮動利率按揭貸款面臨的變動風險。

資訊來源: 居家生活epochtimes.com

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mortgage, 生活方式, 加拿大

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