年終獎金規劃保單的撇步

年終獎金規劃保單的撇步
文／張國鼎（公勝保險經紀人經理）

每年1月或2月是企業發放年終獎金的時間，然而對於大多數上班族而言，厚厚鼓鼓的一疊年終大紅包似乎已是年代久遠的歷史故事，自從30年前大陸改革開放後，挾其低廉工資漸漸取代了亞洲四小龍成為世界工廠，台灣也因大量產業外移，終致20年的薪資停滯！但這同時也是全球化的結果。
根據調查，102 年企業發放的整體年終獎金平均僅1.11 個月，較101 年平均發放的年終獎金少0.14 個月，創近3 年新低，相信每年此時看著電視上「就感心」（台語發音）的電器廣告，內心肯定是五味雜陳，好不心酸！
民國90 年以前綜合所得稅的結算申報期間是從2 月20 日至3 月底截止，因此很多人都會把年終獎金預留作為繳稅之用，但因所得稅法第71 條修改之故，91 年起申報日期改成5 月分，加上低利率時代的來臨，此後年終獎金的使用便悄悄有了更多元的面貌。
其中保險業者最多的建議就是藉由年度保單健診來妥善規劃年終獎金，但如同前面所言，絕大多數人的年終恐怕不及一個月全薪，所以如何讓年終獎金的規劃效益發揮到最大便是一項技術。
1. 先預留所需資金再檢視風險缺口
整體而言，從財務規劃的角度來看，還是得先把所需資金保留，例如採買年貨、家人紅包、春遊花費，甚至是子女開學後的學雜費用等，同時還要考量緊急預備金的水位是否足夠？
接下來可以趁機補強保險部分，讓自己的未來更有保障，因為理財需要有時間，但上帝並非給予每個人都有足夠的時間。但是如何補強並不是直接看還缺什麼保單？而是要審視當下自身的需求，也就是先確立短中長期的財務目標為何？
例如房貸、退休基金及子女教育費等，這是應備的部分，也就是應負擔的責任額度，接著檢視已備的部分？例如勞保、壽險、傷害險、醫療險、有價證券及儲蓄等，兩者的落差便是缺口之所在，也是要補強的地方。
2. 平衡需求與預算
然而補強的關鍵就是要做到平衡需求與預算，過與不及都不恰當，因為準備不足徒增風險缺口，若準備過度則是資源浪費，但是這麼簡單的道理，執行起來卻不容易，它的「眉角」就在所需險種的內涵，在資源與預算有限的情況之下須注意以下幾點：
1. 定期的險種要優先於終身險→因為責任是有期限的。
2. 在原契約底下附加優先於重新投保。
3. 純保障的險種優先於儲蓄型的險種。
4. 不含死亡給付的醫療險優先於有死亡給付的險種→因身故保障是要規劃在壽險上。
5. 消費者若能善用經紀人的優勢就是錦上添花了→因為能搭配各家保險公司之優勢商品，
真正符合量身訂做的精神。
6. 行有餘力，再將剩餘資金放到投資目標上，保守型的人可以考慮傳統型的養老險、還本
險、高現金價值的增額壽險、利率變動型壽險或年金，積極型的則可以考慮投資型商品，
例如在變額萬能壽險的分離帳戶中加碼投資或投保變額年金。


資訊來源: 居家生活epochtimes.com