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富爸爸籌劃家庭保障
在廣州經營多年水產生意的黃先生負擔著三口之家的吃穿用度，1歲的女兒美娜由太太全職照顧，所以黃先生一個人的收入也就代表全家的經濟狀況。
私營企業主的收入不很穩定，也沒有進入國家社會醫療保障範圍，過去兩年黃先生稅後平均月收入為2萬元。一家人身體健康情況良好，無需贍養父母。黃先生幾乎沒有投資經驗，從不購買債券、基金或股票。
香港註冊財務策劃師、英國財務會計師李凱寧通過與黃先生的溝通，瞭解到他希望為自己作出一份全面的人生保障和妻子的健康保障，繼而為女兒準備一筆將來入讀國內大學的費用，還計劃在60歲時為夫妻兩人準備一筆充足的退休金、周遊列國，並作好過世時有關遺產的繼承安排。
李凱寧對黃先生提供的財務資料進行整理和分析後，提出以下建議：
人壽保險的需要
黃先生作為家庭唯一收入者，假如突然去世，其有關家庭成員經濟所需保障（假設以3%的通貨膨脹率計算）：（a） 配偶￥2570494元（b）子女￥285940元（c）善終費50000元；（d）樓宇按揭欠款300000元；（e）教育基金136194元；（見計 劃三）
故其保障需求總額為：（a）+（b）+（c）+（d）+（e）=3072628元（A）
扣除流動資產：活期存款及現金150000元及現有保障200000元，合共35 0000元（B）；即額外保障需要為（A）-（B）=2722628元。
建議：物美價廉是消費者最希望得到的商品，以最低的資金達到最大的保障額也是給黃先生的最佳建議，使用沒有分紅的傳統定期或終身壽險補充額外保障的需求，黃生每月付出1500元的保費可實現270萬元的保障。
退休計劃
以黃生要求夫妻兩人以現值每月8000元生活水平過悠閒的退休生活，在距離退休年期的27年以及預期平均通脹率水平下，每月退休支出的未來值為17965元，而足夠20年退休生活所需共4311600元（A）。
然而，黃生家庭在退休時的資產包括：人壽保單10萬元（B）。
在未計入自主物業價值和銀行存款情況下，其退休時擁有的總資產為10萬元。因此，黃家在60歲退休時需準備（A）-（B）=4311600-100000=42116 00元。
建議：採用30%的10年期國債和70%開放式基金搭配。開放式基金使用平均成本入市法進入市場；國債市場為零風險投資，有效規避風險；基金可增加財富投資收益和流動性，作為長期投資工具，適合黃先生收入不定的家庭。
以抑制通脹後平均6%收益率計算，黃生每月準備5000元作為退休基金，可成功解決經營流動性問題。
教育基金的籌劃
以目前在中國大陸就讀大學每年費用現值20000元，以3%平均通脹率計算，黃美娜在19歲時入讀4年學制的大學需準備136194元。
建議：考慮使用以年繳（平均成本入市法概念）靈活理財萬能壽險，以15年期方式投入，不作提取，只為女兒讀大學時所用。
醫療及意外保障
由於黃氏夫婦並沒有被納入國家社會醫療保障範圍，全家人均沒有門診、住院醫療保障、意外及危疾等相關保障，因此，黃先生本人需考慮意外傷害及醫療保障、住院費用報銷及補貼、重大疾病保障，以彌補家庭整體保障需要。
其他考慮
與黃生交談的過程中，發現其家庭位於市區繁華路段，流動人口較多的小區，可考慮增加房屋家居保險，防止因盜竊帶來的經濟損失。基於女兒年齡較小，可考慮增加家人責任保險，轉嫁家人在外因疏忽對他人帶來的經濟損失。黃生可考慮添加企業綜合保險和公共責任保險。
同時，還是準備不時之需，主要是準備九個月必要家用開支的資金，即13000×9=117000元。以活期賬戶存放，或者以分散兩個至三個一年期定期賬戶存放。如客戶需要提取部分資金，只需動用一部分，無需提取全部定期存款，就算不到期提取定期存款，也可獲得活期的利息。
資訊來源: 居家生活epochtimes.com |
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