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[居家購物] 小企業老闆如何保障未來

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發表於 2014-2-19 09:32

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小企業老闆如何保障未來


  35歲的姜先生,原在知名廣告公司工作。在7年的時間中,從一名普通員工一步步被提升為客戶總監。去年開始,他自己註冊了一家小型廣告諮詢公司,並招聘了近10名員工。到今年,公司運作良好,估計到年底業務規模可以達到兩百萬元,基本實現盈虧平衡。
  由於工作辛苦,姜先生開始感覺身體大不如前。而在家庭中,上有老人要贍養,下有5歲的兒子要撫育,身上又背負著銀行貸款的沉重壓力。
  目前家庭資產狀況:兩套住房一套自住,一套出租,月租金收入2500元;各項銀行貸款總計60萬元左右;妻子劉女士30歲,年收入5萬元;家庭每月生活開支6000元左右;保險需求:目前自營公司尚未贏利,在控制保費支出的前提下,提高保額做好家庭保障;待公司經營狀況好轉後,考慮養老金的儲備。
  金盛人壽方案:純消費性保險提升保額
  首先,姜先生的企業正經歷著一個資產規模和業務規模逐漸壯大的過程。通常,這類企業最頭疼的問題在於缺乏流動資金,變現能力差。一旦因變故急需大筆現金,容易陷入窘境。
  另外,這類私營企業的持續發展主要依賴於個人的經營能力。萬一企業家因意外喪失工作能力,一方面急需現金以負擔高額醫療費用,另一方面家屬不熟悉企業經營,不得不變賣資產度難關,從而使他的奮鬥成果付諸東流。
  正確化解風險的方法:以相對較低的保費,換來重大疾病、意外殘疾和生命等方面的高額保障。
  該方案年繳保費10,488元,保障總額度達到250萬元。
  就家庭保障而言,還建議妻子劉女士投保與丈夫同樣的險種,保障額度可以是姜先生的1/2。在此基礎上,可考慮專為女性設計的“盛世佳人女性保險”。
  至於孩子教育金的儲備,可在經濟條件寬裕時購買。
  (翁友亮)
  點評:非常時期應有非常保障
  針對姜先生的保險規劃,兩家保險公司設計的保險金額出現了巨大差異。金盛人壽在壽險、重大疾病險、意外險方面建議的保額,高出海爾紐約人壽好幾倍。
  由於姜先生正處於創業的起步階段,挺過這一階段,他的公司將為他帶來豐厚回報。因此,對他來說,目前正是人生的非常時期。近一兩年雖然一直處於投入大於產出的狀態,但“錢途”無疑是光明的。
  金盛人壽動用了全部消費型的純保障保險組合,將保額拉升到很高的水準,充分看好姜先生將來的身價。但對於創業期的他來說,每年1萬多元的純消費性保費支出是一個不小的負擔。
  而海爾紐約人壽對姜先生的保障規劃更多是針對他當前的經濟狀況,未考慮到他事業的成長性,因此保額設置偏低。
  筆者認為,創業期間投保純保障性產品無疑是正確的,但在保額和保費支出方面應當設置一個更為合理的水準,才是最理想的選擇。
  海爾紐約人壽方案:目前需求為導向
  姜先生是家庭經濟支柱,經營的事業已經有所起色———今年年底公司可實現盈虧平衡,預計未來幾年內將有所回報。家庭經濟結構中,生活費用可以由其妻劉女士和房租的收入維持。但各項貸款高達60萬元,這要依賴姜先生未來幾年事業的發展。如果姜先生一切順利,他所經營的事業將帶來豐厚收入,還清各項貸款,增加家庭資產;但是如果姜先生發生不幸,整個家庭將會負債累累,生活一落千丈。因此,姜先生是保險規劃的重點,應提高保額。
  兒子小姜正是頑皮好動的年齡,因此,建議為他投保一份家屬附加險,當發生意外醫療費用時,每次可得到最高2000元的報銷,每年僅需保費38元。
  上述保險規劃年繳保費9523元。姜先生終身享有30種重大疾病保障和全殘保障,額度為15萬,前20年另有身故保險金20萬元。劉女士從現在至60歲,享有重大疾病和全殘保障5萬元;60歲時,可得到滿期金5萬元外加紅利。
  隨著家庭經濟條件的變化,上述保險規劃還應及時調整。


資訊來源: 居家生活epochtimes.com
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