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隨年齡結構變化調整家庭理財計劃
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理財顧問 陳林，首批國家認證理財規劃師，金融學碩士，註冊會計師，多年金融從業經驗。
委託人資料
馬先生今年46歲，金融機構部門經理，妻子46歲，公司職員，家庭年收入20萬元左右。兒子今年高中三年級，是否送孩子出國深造待定。家庭月支出 1萬元左右，自住120平方米的商品房現值70萬元，無其他房產。金融資產方面，有1萬美元，一直在自動轉存一年期存款，人民幣定期存款55萬元，一年期或兩年期不等，工資卡上有5萬元左右的存款餘額。家庭成員購買過一些商業保險，現年交保費5000元。
馬先生一直覺得將錢全部存在銀行裡很不划算，另外，孩子漸漸大了，需要用錢的地方勢必越來越多。馬先生想知道，像自己這樣的情況，如何處理手中的資產才能將收益最大化呢？
增加保障，重新配置銀行存款
馬先生夫婦未來的理財目標除了為孩子積累上學的資金外，長期來看，就是為自己退休後的生活積累足夠的養老金和健康基金。假設通脹率為3%，按退休生活費用為現在的75%就可以維持生活品質不變計算，24年後，每月大約需要1.5萬元左右的生活費，扣除基本養老保險金部分，每月需要自己補充1萬元左右。
這樣算下來，馬先生大約在退休時需要積累200萬元左右的資產。如果不考慮投資收益，僅考慮夫婦兩人的結餘積累，離這樣的目標還有些差距。
4萬元購買貨幣市場基金
從理財角度來看，最基礎的部分是應急現金，一般為6個月左右的生活費用比較合適，馬先生家的應急現金部分比較適宜，建議保留1萬元左右活期存款，用其餘4萬元購買貨幣市場基金。
貨幣市場基金主要投資於央行票據、短期債券等銀行間債券市場品種，安全性較高，年收益率在1.8%至2%左右，遠高於活期存款利率，需要用錢的時候，只要提前兩個工作日將貨幣市場基金賣出即可，可以保證較高的流動性。
人壽保險投資每年增加2萬元
雖然馬先生家庭已經購買了一些人壽保險，但保費支出僅佔年收入的2.5%，遠低於8%至15%的合理水平，建議增加一些人壽保險。
考慮到馬先生夫婦的身體狀況開始步入下坡路，首先要適當提高健康保險額度；孩子年齡小，費率低，現在給孩子買一份保險可享受低費率，孩子工作後再自己交納保費，有利於幫孩子盡早樹立合理的理財觀念；馬先生家資產較多，從現在起就要為將來可能開徵的遺產稅做準備，購買一些終身壽險或者定期壽險。按照該家庭的收入狀況，保費支出控制在3萬元以內為宜，除了孩子的保費以外，其餘的盡可能在退休前交完。
增加投資渠道，提高資金收益性
因工作性質等原因，馬先生對投資風險有較深刻的認識，但是家庭理財方面受精力和時間的限制，一直沒有進行投資。針對這種情況，建議馬先生的投資組合以穩健為基本原則，在適度保證安全性的同時提高資金的使用效率，提高資產收益率。
按照馬先生夫婦的年齡，低風險的投資應該在40%以上，比例為用60%進行低風險投資（包括銀行存款、國債、銀行理財產品、保險等）、40%資產進行風險性投資（包括房產、股票、偏股型基金等）。
具體為：1、保留8萬元一到兩年期的銀行存款。雖然銀行存款收益率不高，但安全性高，變現能力較強，是其他投資品種無法比擬的，以馬先生的投資理念和投資實踐而言，銀行存款仍是一個重要的組成部分。
2、拿出5萬元人民幣和1萬美元購買銀行理財產品。目前銀行一年期人民幣理財產品年收益率在2.1%至2.6%之間，外幣理財產品年收益率在4%左右，均高於相應幣種一年期銀行存款利率。為了降低風險，可以選擇承諾保本的銀行理財產品。
大部分銀行理財產品的缺點是客戶沒有提前贖回的權利，不過馬先生的本、外幣投資更多側重於中長期的收益，提前贖回權不是重要的考慮因素。為了提高資金的靈活性，可以通過選擇半年期左右的銀行理財產品來提高流動性。
3、7萬元左右的存款購買國債或債券型基金，購買憑證式國債需要用錢時可以提前支取，按段計息，風險更小。夠買大型企業的企業債也是一個不錯的選擇。
4、10萬元購買分紅型養老金保險。作為一種低風險投資品種，分紅型養老保險的收益率從數字上看和銀行存款差不多，優勢主要體現在兩方面：一方面以分紅的方式分享保險公司的經營成果，可抵禦通貨膨脹的影響，實現資金的保值、增值，另一方面將一筆固定的銀行存款轉化為可以逐月領取的年金，更符合養老金需求的特點。
5、其餘25萬元用於購買偏股型開放式基金。為了降低風險，建議選擇三四隻基金，根據市場走勢擇機購買，最好分幾次購買，從而攤平成交價格。操作方面，可以考慮根據市場進行波段操作，如買入後漲了10%就先行賣出，下跌以後再買入，以此提高投資收益率。
可購買二手房以出租獲利
購買投資性房產也是一種中等風險的投資方式，考慮到目前國家對房地產行業的宏觀調控，暫時沒有將房產列入投資項目，可以過一兩年再擇機而動。也可留意性價比合適的二手房，位置是購房的首要考慮因素，出租獲利是新購房屋的主要目的。
經過對馬先生的家庭資產進行上述調整之後，金融資產的平均收益率有望從1.7%達到4%左右，略高於物價上漲水平，基本可以實現資產的保值、增值。扣除孩子的上學費用外，馬先生夫婦到60歲時擁有的金融資產可以達到200萬元。
收支合理資產結構單一
像馬先生這樣的家庭，夫妻均生於上個世紀五十年代末六十年代初，個人成長階段都是在計劃經濟時期度過的。父母一代無財可理，自己工作比較努力，但對於家庭理財沒有太多概念或無暇顧及，孩子即將讀大學，家庭已經開始為未來的生活做打算。
財務狀況分析：年度節餘比例為37.5%，可提高淨資產水平
馬先生正處於事業的巔峰期，家庭年收入20萬元，相對於社會平均水平來說，處於較高水平。年度結餘75000元，結餘比例達37.5%，屬於合理水平，說明家庭收入高，生活品質也較高。消費還算理性，支出控制在合理範圍之內，結餘可以提高淨資產水平。
從資產負債結構來看，馬先生家沒有負債，所有資產全部為淨資產，家庭經濟風險較小。資產方面，房產佔了全部資產的50.7%，其餘49.3%全部為銀行存款，活期存款為5萬元。整體來說，實物資產與金融資產比例適當，但金融資產結構單一，資金沒有得到充分利用，盈利能力較差，難以實現資產的保值增值。資產流動性比率為5%，流動性資產相當於5個月的家庭支出，相對於穩定的工作性質來說，應急現金準備是充足的，足以應對可能出現的支付方面的要求。
財務狀況預測：收支基本穩定，資產逐漸增長
按照馬先生家庭目前的收支狀況，在孩子上大學的四年期間，每年的支出會增加1萬元左右，馬先生和妻子的收入在未來不會有太大變化，如果將來送孩子出國深造，四年後將需要準備50萬元左右的留學費用。此後他們的資產將穩步增加，為退休後的生活積累資金。
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管理資產三法則
1、「4321法則」「4321家庭理財法則」即收入的40%用於供房及其他方面的投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%購買保險。
2、「80法則」「80法則」，就是股票占總資產的合理比重等於80減掉你的年齡再乘以100%.舉個例子，如果你目前30歲，股票投資則應占50%.
3、房貸負擔「不過三」每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據銀行在發放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。
資訊來源: 居家生活epochtimes.com |
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